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貸款利率統一明碼標價 獲客、運營等將發生重大改變

2020年01月06日來源:作者:查看:2867次

貸款利率統一明碼標價 獲客、運營等將發生重大改變

 

近段時間有不少媒體及市場人士就金融借貸產品的利率計算方式各抒己見,大家對到底是使用APR(年利率)還是IRR(內部利率)眾說紛紜。

原本以為是一場不一而終的討論,但沒想到央行通過微信公眾號(非官方文件形式)迅速做出回應:“IRR是也?!?/span>

那么塵埃落定,“以IRR計算的年利率36%”就成了民法和刑法界定有效無效和有罪無罪的楚河漢界。

進一步而言,隨著早前央行要求信貸產品需明示年利率工作的推進,這將給互聯網金融的產品運營和設計帶來新的挑戰,對互金平臺的營收和獲客都將帶來非常大的影響。

未來整個行業的兩極分化趨勢將更為明顯。

利率統一化標識將是大勢所趨

實際上,如今市場上的利率表述形式很多,計息方式復雜,存在將信貸產品年利率故意模糊化、隱藏化的現象,大部分客戶挑選信貸產品時,很容易被繞暈,不利于保障消費者的知情權。

但早在2019年5月初,央行就明確指導過市場利率定價自律機制會議,推進“所有貸款定價,必須明確使用年化利率”的工作,要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率,幫助消費者了解真實借款成本。

從效果上來看,大部分銀行已按上述要求整改完成,明確標識年化利率。但在互聯網借貸平臺上,日息月息的計價方式仍然普遍存在。

新流財經日前通過瀏覽部分借貸平臺發現,在京東金融App的金條開通界面中,其展示的是“日利率低至0.025%”,并非是要求明示的年化利率。另外,在京東金融的金條界面上,其合作機構借錢的計息方式也同樣為日利率。

但如果點擊進入其借錢平臺中,各機構貸款產品的入口簡介的計息方式又全都轉化為年化利率。然而,以鄞州銀行-小閃貸為例,點擊進入其產品中,展示的計息方式又變為“千元日息最低0.3元”的字樣。

此外,如小米貸款在產品簡介或入口中仍然標明的是日利率最低0.02%,對應的最低年利率(未提前還款)應該是7.3%。而很多貸款產品可能是為了進一步降低用戶的息費感知,用了“1000元借1天利息僅0.2元”的展示方式。

由此可見,眼下利率統一化標識的推進工作還仍未取得明顯效果。但客觀來看,這些貸款產品的最低利率在信用貸款產品中屬于較低水平,應該予以明示年化利率。

不過,在你我貸的應用界面中,除了可借額度之外,并未直接展示借貸產品的利率水平。再點擊右上角的產品詳情之后,其費用說明中已將產品相關的各類費用名目列出,綜合費率也改成了年化利率8.8%-35.9%。但該利率具體是在APR口徑下還是使用IRR計算而得并未告知。

此外,在某頭部貸超平臺的極速貸窗口中,展示著多家信用貸款產品。

新流財經通過逐一點擊瀏覽發現,在其導航簡介中,那些沒有標明年化收益率或是年化息費的信貸產品均無法點入。反之,凡是在簡介中有明確表示相關利率的產品則點擊均有效。這可能與前文提及的市場利率定價自律機制的規范要求有一定關系。

到底以何種口徑明示年利率仍存爭議

“目前80%左右的互聯網信貸產品都是以APR口徑標識年利率的,一旦用IRR口徑標識目前的所有信貸產品,那么也就意味著這個行業的生態系統將遭到破壞,必定會對整個行業造成嚴重沖擊?!辟Y深互金人士蕭薔表示。

“實際上,目前官方并沒有表示’必須以IRR口徑標識年利率’,之所以會這樣,是因為雙方(監管當局和市場)都知道其帶來的行業影響不可小覷?!?/span>

盡管此前,整個行業在“714高炮”等超高息產品的作用下,給社會帶來了非常不好的影響。但蕭薔認為,“在過去一年多的整治行動中,互金行業發生了根本改變,基本上已經恢復了秩序?!?/span>

“對信貸用戶而言,是不是通過系統定價高于36%的客群就不再對其開放信貸功能了呢?那么哪些平臺系統的定價邏輯是能夠正確反映用戶的確切價格呢?如何保證各個平臺的系統之間不會出現較大差異呢?”蕭薔表示疑惑。

據業內人士了解,由于此前監管層并未就年利率的計算口徑有過明確要求,所以很多機構仍然能夠在利率展示上留有余地,通過期限的調整以及各類費用名目,將名義年利率人為地調整至36%以下。

一般而言,以APR36%作為年利率展示的網貸產品,一旦換算成IRR口徑的話,利率會上提大概20個百分點,也就是60%左右。

然而,隨著央行明確“IRR36%的法律紅線”以及“明示年利率標識”工作的推進,未來針對互聯網借貸產品真實利率的整改措施,可能會被列入互聯網金融專項整改行動中。

值得注意的是,IRR36%基本鎖定了信貸產品的利潤上限,金融機構的利潤空間將被壓縮,而更多的助貸平臺或在行業中難以為繼。

互聯網金融的參與方主要有三類,金融機構、流量方以及助貸平臺,所產生的利潤按比例分成,普遍而言,三方各抽取三分之一?,F在由于利潤被壓縮至36%以下,原來的分配模式將難以維持。

整體來看,未來金融機構將更多的與具備流量、擁有牌照且掌握金融科技能力的互聯網巨頭合作,而眾多的助貸平臺將受到行業利潤壓縮的影響,以及越發稀缺的牌照資源等因素,會被擠出原來的利潤分配格局。

行業的兩極分化現象將更為凸顯

客觀而言,一旦互金借貸產品“明碼標價”,那么意味著以往用APR隱藏的高價格產品或將喪失對部分客群的吸引力。而那些持牌互金機構,或掌握資金優勢的機構,他們的價格優勢將被凸顯,整個行業的兩極分化現象將更為明顯。

對那些高價格產品而言,很可能在產品差異化競爭上尋求突破,如拓展新的消費場景、更為精準的獲客方式等。

而“IRR利率統一化標識”也必然給上述互金平臺帶來收入上的負面影響。

由于未來“包裝費用”的方式不再可行,像手續費、賬戶管理費、提前還款費、靈活還款包等之類費用名目一律計入“年利率”的范疇,這將直接削弱平臺機構的營收金額。

此外,價格明示也會影響到平臺的獲客,很可能會出現部分客群流失的現象,存量客群中的優質客戶會尋求更有競爭力的產品,而各家機構對優質客群的集中爭奪也將趨于白熱化。

在這種趨勢下,平臺獲客渠道的中間環節將被大大壓縮,小型的助貸平臺或是導流機構將失去競爭力,甚至退出這個市場,獲客渠道將呈現明顯的集約化特征。

另一方面,平臺機構新的獲客成本將攀升,以往的獲客效果將下降,整個平臺的獲客效能將出現較大滑坡。

從更長的時間維度上看,絕大多數互金平臺將難以實現規?;趴?,進而可能影響到平臺的還賬率數據,存在壞賬上升的壓力。

風險成本上升,資金渠道成本也將會上升,那些實力較弱、沒有雄厚資本背書的互金平臺將逐漸喪失資金端的合作意愿,從而失去競爭力。

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