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中國征信體系發展歷程

2019年11月29日來源:作者:查看:8453次

信用關乎著建設社會信用體系,關乎著發展誠信文化,關乎著弘揚契約精神,關乎著提升社會文明。征信服務是準公共服務

 

信用關乎著建設社會信用體系,關乎著發展誠信文化,關乎著弘揚契約精神,關乎著提升社會文明。征信服務是準公共服務,征信產品具有準公共品屬性。宏觀層面上,征信關乎國家社會信用體系的建設;微觀層面上,征信關系著記錄和評價信息主體信用狀況的客觀性、公正性及科學性,影響著信息主體獲得交易機會和信貸機會的可能。

我國的征信行業起步較晚,發展歷程主要包括兩個部分,一是近代時期,二是改革開放后。我國征信業發展歷史曾經一度中斷,改革開放后,隨著國內信用交易的發展和擴大、金融體制改革的深化、對外經濟交往的增加、社會信用體系建設的深入推進,我國征信業得以迅速發展,全國性的征信體系得以建立,征信制度的模式選擇也得到確定,我國征信業開始進入規范發展階段。經過多年的探索與實踐,目前已迎來難得的歷史發展機遇期。

我國伴隨信用經濟而開展的征信活動在清朝末年已經產生,主要由部分錢莊開展此項活動。近代我國征信業的發展歷史起源于20世紀20年代前后,當時正值北洋政府時期,現代銀行業已經興起。1920年,時任《銀行周報》(上海銀行公會主辦)總編的徐滄水先生開始籌劃成立上海征信所,并在1921年召開的銀行公會第二屆聯合會上正式提出了設立征信所得議案。但是,由于人力和物力欠缺、政局動蕩等原因,該項計劃未能落地。

成立于1932年的中國征信所歷史照片。


1932年6月,上海商業儲蓄銀行、中國銀行、浙江實業銀行聯合設立中國征信所,這是我國歷史上第一家正式的征信機構,章乃器為第一任董事長。中國征信所實行會員制,發起設立時有18家基本會員,到1935年11月,共有會員154家,每天接受的委托調查平均為20~30份。中國征信所的主要任務為調查企業的生產經營狀況、財產狀況、信用狀況并開展催收工作等。1935年,中國征信所在天津、武漢等地設立分所,1937年在重慶設立分所。但是,1937年日本侵華戰爭爆發后,中國征信所的發展受到重創,業務大幅下降,主要靠出版一些出版物維持生存,這一情況一直持續到新中國成立后才結束。


1944年,重慶的聯合票據承兌所發起設立了一個征信機構,該所不久聯絡了四聯總處(指中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農民銀行成立的四行聯合辦事處),于1945年3月由“四行二局一庫”(中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業局、中央合作金庫)及重慶市銀錢業公會發起設立聯合征信所,幫助銀行對企業進行資信調查??箲饎倮?,聯合征信所總部由重慶遷往上海。此外,聯合征信所陸續在全國設立了多家分支機構,主要承擔“四行二局”委托的資信調查業務,并面向全社會提供一般征信服務。


可以說,我國在近代時期,已經有了近代征信業的發展。但受到當時條件的限制,這一制度并未得以延續,我國征信業一直中斷至改革開放后,在新的征信需求推動下,征信業才重新開始起步。

 

完善的征信體系是金融體系的基石,是成熟市場經濟的重要標志。我國征信業的發展歷史自新中國成立以來真正的起步自改革開放初期開始。20世紀90年代初,隨著計劃經濟向市場經濟轉型,企業和個人跨行信貸、跨地域交易日益活躍,惡意拖欠和逃廢銀行債務現象時有發生,建立企業和個人信用信息共享機制,全面把握借款人信用風險,提高信貸資產質量,重建企業和個人信用,成為整個金融系統乃至全社會面臨的迫切任務,市場對征信的需求大量出現,現代征信業開始在我國誕生。


改革開放后,我國征信體系建設主要可以分為三個階段,即探索起步階段、推動完善階段、發展提高階段。


1.探索起步階段(20世紀80年代~2003年)

20世紀80年代后期,為適應企業債券發行和管理,中國人民銀行批準成立了第一家信用評級公司——上海遠東資信評級有限公司。1999~1992年,信用評級進入了一個以組建信譽評級委員會為基本模式的階段,評級業務開始逐步走向規范化和制度化。但是,從1992年底至1996年底,隨著債券市場的萎縮,評級機構失去了主要的收入來源,發展處于低潮期。1997年開始,我國市場經濟體制確立,債券市場日漸發展起來,評級市場格局也逐漸完善。1997年,人民銀行批準9家評級機構從事企業債券信用評級業務資格。同時,為滿足涉外商貿往來中的企業信用信息需求,對外經濟貿易部計算中心和國際企業征信機構鄧白氏公司合作,相互提供中國和外國企業的信用報告。1993年,專門從事企業征信的新華信國際信息咨詢有限公司開始正式對外提供服務。此后,一批專業信用調查中介機構相繼出現,征信業的雛形初步顯現。


在征信系統建設方面,1992~1995年,中國人民銀行在深圳試點貸款證制度,1996年面向全國推行。1997年,開始建設銀行信貸登記咨詢系統。同年,上海開展企業信貸資信評級。1999年,中國人民銀行出臺文件《關于開展個人消費信貸指導意見》(銀發〔1999〕73號),個人消費信貸信用登記制度建設工作起步,同年,上海市進行個人征信試點,經中國人民銀行批準,上海資信有限公司成立,開始從事個人征信與企業征信服務。1999年底,銀行信貸登記咨詢系統上線運行;2002年,銀行信貸登記咨詢系統建成地、省、總行三級數據庫,實現全國聯網查詢。


2.推動完善階段(2003年~2013年)

2003年,國務院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業,推動建立社會信用體系”的職責,批準設立征信管理局。同時,開始推動《征信業管理條例》的起草工作,十六屆三中全會也給征信業發展提出了“完善法規、特許經營、商業運作、專業服務”的16字要求,形成了良好的制度基礎。同年,上海、北京、廣東等地率先啟動區域社會征信業發展試點,一批地方性征信機構設立并得到迅速發展,部分信用評級機構開始開拓銀行間債券市場信用評級等新的信用服務領域,國際知名信用評級機構先后進入中國市場。2004年,中國人民銀行建成全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫。2005年,銀行信貸登記咨詢系統升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫。2006年3月,中國人民銀行征信中心成立,專門負責企業和個人征信系統的建設、運行和維護,業務由征信管理局指導。2010年,金融信用信息基礎數據庫正式對外提供服務。2011年2月,征信系統二代建設工作正式啟動。社會信用體系建設方面,2008年,國務院將中國人民銀行征信管理職責調整為“管理征信業”并牽頭社會信用體系建設部際聯席會議。2011年牽頭單位中增加了國家發展和改革委員會。



3.規范發展階段(2013年~)

近年來,我國征信行業發展開始提速,為規范征信活動,保護當事人合法權益,引導、促進征信業健康發展,推進社會信用體系建設,中國人民銀行出臺了《征信業管理條例》,并于2013年3月15日起正式施行?!墩餍艠I管理條例》明確了中國人民銀行為征信業監督管理部門,征信業步入了有法可依的階段。公共征信方面,目前,中國已建立全球規模最大的征信系統,截至2019年6月,金融信用信息基礎數據庫累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業和其他組織的有關信息,個人和企業信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次。企業征信方面。截至2019年8月末,全國共有21個?。ㄊ校┑?33家企業征信機構在中國人民銀行分支行完成備案。個人征信方面,2018年1月31日,中國人民銀行向百行征信有限公司發放個人征信牌照,首家市場化個人征信機構正式誕生。


中國“政府 市場”雙輪驅動征信市場發展模式

從我國征信市場發展的歷程和現狀看,我國征信市場的發展主要依靠政府與市場共同推動。最初時是市場自主發展,但是,由于當時許多市場化征信機構缺乏公信力,難以解決相互信任問題,一直無法建立全國統一的征信體系。為迅速建立全國統一的征信體系,黨中央、國務院作出了一系列部署,中國人民銀行代表國家出面推動,取得了較好的成績,完成了全國統一的征信系統建設,政府在此期間發揮了主導作用。隨著《征信業管理條例》的實施,中國人民銀行根據法規要求,大力推動征信市場發展,豐富市場主體,目前逐漸形成公共征信機構與市場化征信機構并存、在各自領域發揮重要作用的局面,中國征信業開始進入快速發展階段。


1.政策環境

黨中央、國務院高度重視征信系統建設,并作出了一系列重大決策部署。1999年,中共中央、國務院文件(中發〔1999〕12號)中提出,“有關部門要配合發展消費信貸,加快建立個人信用制度”。1999年時任國務院總理朱镕基批示:“銀行信貸登記咨詢系統應趕快建立,全國聯網。個人信譽公司同意在上海試點”。2002年,《中共中央、國務院關于進一步加強金融監管、深化金融企業改革,促進金融業健康發展的若干意見》(中發〔2002〕5號)提出,“要在試點的基礎上,抓緊盡力全國企業和個人征信系統”。2003年9月,國務院明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業,推動社會信用體系”的職責,我國征信體系建設進入統籌規劃和系統推進階段。2004年,時任國務院總理溫家寶在全國銀行、證券、保險工作會議上強調,我國社會信用體系建設應從“信貸信用征信起步”,要“加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫建設,形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡”。


2007年,《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干建議》提出,“要以信貸信用體系建設為切入點”,“逐步建立金融業統一征信平臺”。2011年10月,黨的十七屆六中全會通過的《中共中央關于深化文化體制改革推動社會主義文化大發展大繁榮若干重大問題的決定》提出,“把誠信建設擺在突出位置,大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設,抓緊建立覆蓋全社會的征信系統”。2012年1月,全國金融工作會議再次強調,“要抓緊建立覆蓋全社會的征信體系,加快建立金融業統一征信平臺”。


2013年,《征信業管理條例》出臺,首次從法律上明確征信系統的地位,即征信系統是國家設立的金融信用信息基礎數據庫。2014年6月14日,國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020年)》(國發〔2014〕21號)明確了社會信用體系建設的總框架,要求建立健全社會信用法律法規及信用標準體系,規范信用服務發展,建設信用信息交換與共享機制,完善以獎懲制度為重點的社會信用體系運行機制。2016年3月16日,《國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要(2016-2020年)》再次強調建立信息披露和誠信檔案制度及守信激勵和失信懲戒機制,培育規范信用服務市場,提高全社會誠信水平。


隨著《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020年)》和《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度、加快推進社會誠信建設的指導意見》等文件正式發布,我國社會信用體系建設頂層設計已基本完成。2019年7月16日,國務院又印發了《關于加快推進社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制的指導意見》(國辦發〔2019〕35號),明確了建立貫穿事前、事中、事后全生命周期信用監管機制的相關要求;鼓勵相關部門與第三方信用服務機構在信用記錄歸集、信用信息共享、信用大數據分析、信用風險預警、失信案例核查、失信行為跟蹤監測等方面開展合作。


2.公共征信系統建設歷程

(1)企業征信系統

20世紀90年代,隨著改革開放的推進和市場經濟體制的逐步確立,商業銀行貸款打破了長期以來按行業、地域分工的格局,由于信貸雙方信息嚴重不對稱,企業多頭貸款、惡意拖欠和逃廢銀行債務的現象被打斷滋生,商業銀行經營面臨諸多困難,迫切需要建立共享企業信貸信息的平臺,以全面了解企業的信用信息。


1991年4月,中國人民銀行深圳分行開始試行建立企業信用檔案,用于記錄企業的基本信息及信貸信息,形成了貸款證制度。繼深圳之后,這一制度先后在廈門、寧波等地試行,時任國務院副總理朱镕基要求“推行貸款證制度”。1995年11月,中國人民銀行頒布《貸款證管理辦法》,將貸款證制度推向全國,至1996年底,已推廣到全國經濟發達的200余個大中城市。同時,1996年,開始推進電子化管理,將貸款證升級為貸款卡。


1997年7月,在借鑒國內外經驗的基礎上,中國人民銀行提出建立我國銀行信貸登記咨詢系統的設想,開始依托貸款卡組織建設該系統。1998年,首先在廣東、福建兩省的15個地市開展試點。1999年,中國人民銀行先后頒布《銀行信貸登記咨詢制度實施意見》(銀發〔1999〕178號)、《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》(銀發〔1999〕281號),以保證系統建設和運作管理有法可依。1999年12月,銀行信貸登記咨詢系統在全國301個城市實現本地聯網運行。2001年12月,銀行信貸登記咨詢系統在全國31個省域的分系統聯網成功。2002年12月,銀行信貸登記咨詢系統總行分系統完成全國信息匯集,城市、省域和總行分系統集成的功能全面的銀行信貸登記咨詢系統實現全國聯網運行,在各金融機構間建立起一個信貸信息共享的機制和平臺。2014年12月,貸款證/卡正式完成歷史使命,退出了歷史舞臺。


但是,銀行信貸登記咨詢系統三級聯網的數據庫結構模式在信息查詢、深度產品開發方面效率較低,難以滿足授信機構的征信需求。為提高系統運行效率,2004年,中國人民銀行開始推動全國集中統一的企業征信系統建設,集合所有數據,形成中央集中統一的數據,并通過網絡面向全國提供服務,于2005年底完成在上海、天津、浙江、福建四個省市的試點上線,2006年6月實現所有中資、外資商業銀行和有條件的農村信用社的全國聯網運行,并于7月完成與銀行信貸登記咨詢系統的切換工作。


(2)個人征信系統

個人征信的發展與零售信貸市場的發展密不可分。在我國零售信貸市場上,以下重大的業務發展,對個人征信開展起到了很大的推動作用。一是城鎮住房制度改革,1994年,國務院印發《國務院關于深化城鎮住房制度改革的決定》,明確住房商品化,停止福利分房,住房實物福利分配方式改為以貨幣工資分配為主的方式,個人住房貸款需求開始出現,商業銀行對了解個人信用狀況產生需求。二是信用卡市場的發展,我國真正意義上的信用卡市場從1995年廣東發展銀行發行信用卡開始,1998~2002年,中國銀行、工商銀行、招商銀行、深圳發展銀行陸續開始發行信用卡。信用卡具有純信用屬性,對個人征信需求強烈。三是汽車貸款市場的發展,20世紀90年代末,國內部分銀行開啟了汽車信貸業務,2002年汽車信貸業務發展迅速,但隨后面臨著信用風險危機,因此也對個人征信產生了迫切需求。


在此背景下,市場化機構一直未能推動個人征信行業的發展,因此,必須由政府部門出面開展個人征信體系建設。我國的個人征信系統建設最早從1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點開始。1999年,中國人民銀行出臺文件《關于開展個人消費信貸指導意見》(銀發〔1999〕73號),個人消費信貸信用登記制度建設工作起步;同年7月,經中國人民銀行批準,上海市政府發起設立了主要從事個人信用信息服務的上海資信有限公司,開始把分散在各銀行和社會各有關方面的個人信用信息歸集起來,進行采集、儲存、加工,形成個人信用信息數據庫,為各有關方面提供個人信用報告服務。2000年6月28日,上海資信建成開通匯集了15家中資商業銀行110萬人個人信用信息的上海市個人信用聯合征信系統,出具了我國第一份個人信用報告;2002年,上海資信推出了首個個人信用風險評分,上海市企業信用聯合征信系統正式運行。但是,上海資信的服務范圍基本限于上海市內,發展空間受限。隨著跨區域經濟交往的日益密切,從全國視角統一考慮,有必要建立全國統一的個人征信體系。


2004年,中國人民銀行開始組織商業銀行建立全國集中統一的個人征信系統。2004年底,實現15家全國性商業銀行和8家城市商業銀行在全國7個城市的成功聯網試運行。2005年6月,中國人民銀行發布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令〔2005〕第3號),選擇了8個省份或直轄市進行征信試點工作建設。2005年8月底,完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社的聯網運行。2006年1月,個人征信系統在全國正式運行。2013年,完成第二代個人評分模型“個人信用報告數字解讀”模型。2014年12月29日,新版互聯網個人信用信息服務平臺上線。


2008年,上海市政府和中國人民銀行共同決定,由中國人民銀行征信中心收購上海資信的大部分股權,統一協調全國統一的征信系統與上海資信的發展,推動上海資信實現轉型,繼續助力中國征信業發展。


3.市場化征信系統建設歷程

長期以來,我國市場化征信機構的發展一直處于較慢狀態,市場規模較小,公信力較低,收集的信息數量有限,業務主要集中在資信調查領域,依靠從公共部門獲得信息、主動樅相關數據源采集信息等開展征信業務。


但是近年來,我國征信市場正在發生重要變化,隨著互聯網技術的廣泛應用,新型征信業態正在萌芽,為征信市場的發展提供了新契機、新思路、新主體,我國征信市場迎來新的發展機遇期。如今,市場主體和信息主體的信用意識普遍增強,各行各業對征信產品和服務的需求日益旺盛;互聯網和大數據技術日益成熟,征信市場發展方興未艾,迫切需要合法、合規、獨立、公正、權威的征信機構為各方交易主體提供豐富多樣的征信產品和服務。


中國人民銀行作為征信監管部門,積極順應新形勢的要求,大力推進征信市場主體培育,創新監管思路,豐富征信市場主體,為我國征信市場的發展創造了良好的發展空間。


信用評級方面,2004年,中國人民銀行征信管理局通過市場化方式篩選了5家評級機構,以認可評級結果方式進入銀行間債券市場。截至2018年12月末,在人民銀行備案的法人信用評級機構共96家,其中,從事信貸市場信用評級的機構93家,從事債券市場信用評級的機構10家,7家機構同時在債券市場和信貸市場開展業務。


企業征信方面,中國人民銀行積極推進企業征信機構的備案工作,人民銀行官網顯示,截至2019年8月末,全國共有21個?。ㄊ校┑?33家企業征信機構在人民銀行分支行完成備案。其中,北京、上海的機構注冊數量最多。


個人征信方面,2018年以前,我國個人征信市場主要是以人民銀行征信中心為主的公共征信模式。2015年1月5日,人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,公布了首批獲得個人征信業務準備機構資質的8家機構名單,具體包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信(原拉卡拉信用)、華道征信。2018年1月31日,中國人民銀行向百行征信有限公司(以下簡稱“百行征信”)發放個人征信牌照,首家市場化個人征信機構正式誕生。百行征信于2018年3月19日在深圳注冊成立并落戶福田,注冊資本10億元,2018年5月23日在深圳福田正式揭牌開業。作為市場化運營的機構,百行征信的設立,是我國防范系統性金融風險的新設施,是加強個人信息保護的新閘口,是實施普惠金融的新路徑,并將開啟征信和社會信用體系建設領域“政府 市場”雙輪驅動的新模式。


此外,人民銀行正在推動我國征信業高水平開放、高質量發展。在金融業對外開放的浪潮中,征信業對外開放已取得顯著成效,國外征信機構進入我國市場的政策壁壘逐漸降低,包括美國的鄧白氏、益博睿等國際征信巨頭均已在華設立子公司;美國標普、惠譽和穆迪三大評級機構已分別在北京注冊獨資的法人評級機構,并向有關部門提交備案和業務申請。


金融科技在征信領域的應用

隨著大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技的發展,征信業將面臨新的發展機遇。


近年,金融科技發展迅速,已成為推動金融轉型升級的新引擎、金融服務實體經濟的新途徑、促進普惠金融發展的新機遇以及防范化解金融風險的新利器。近日,中國人民銀行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019~2021年)》提出未來3年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施,要求到2021年,建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”,推動我國金融科技發展居于國際領先水平,并明確6方面的重點任務。金融科技助力征信業務已成為大勢所趨。目前,對征信機構而言,金融科技在客戶服務、數據平臺搭建、數據質量管控、風險預測、決策分析等領域均能夠發揮重要作用。

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