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監管發力“超級放款人”被定性為非法從事金融活動

2019年03月14日來源:作者:國培機構查看:19115次

無論是超級放貸人模式下的假標,亦或是保持線下模式,還是虛假違規宣傳,都對平臺通過合規的檢驗有百害而無一利。相信只有那些積極落實合規規定的平臺,才可以行穩致遠。

近日,P2P平臺“銀谷在線”在中國裁判文書網上的借貸糾紛案件廣受關注。判決文書顯示,東方銀谷總裁“孫敏”作為原告,與借款人的民間借貸糾紛超過2000起。

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截圖來源:中國裁判文書網

根據民事判決書,原告孫敏與借款人簽訂《借款協議》,并按約定將出借款項通過東方銀谷(北京)投資管理有限公司(下稱:東方銀谷)支付至借款人指定帳戶。東方銀谷即是銀谷在線背后的運營主體。


作為東方銀谷的總裁,同時也是股東之一,孫敏直接與借款人簽訂《借款協議》的行為值得商榷。上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻向獨角金融分析,“如果P2P企業高管是用P2P平臺的錢進行放款,即其雖然以個人名義,但實質上是根據平臺的授權,與借款人簽訂借款合同,直接放款給借款人,再進行債權轉讓的,屬于超級放貸人模式。


金融研究院互聯網金融中心主任指出,“超級放貸人模式是P2P平臺早期的行為,為了提升借貸雙方匹配的成功率。但這種模式涉及到資金池等問題,2016年監管提出的禁止債權轉讓,針對的就是這種模式,這是很明顯的違規行為?,F在很少有平臺敢這樣做了,風險太高?!?/span>


此外,多份判決文書顯示,借款人與孫敏簽訂《借款協議》的同時,還會被要求與“銀谷系”的三家公司東方銀谷、銀谷普惠、銀谷普誠簽訂《信用咨詢及管理服務協議》,即出借人還要代借款人支付給這三家公司服務費、咨詢費、審核費,從借款本金中扣除。例如實際借款到賬5萬元,但加上服務費等三項費用22234.94元之后,借款本金變為72234.94元。


5萬元本金變7萬元,業內人士坦言,“這是在打‘砍頭息’的擦邊球?!?根據《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》,對于以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的,不得對超出部分進行催收。法院的判決也對這種行為不予支持,“不符合法律規定,22234.94元不應認定為借款本金?!?/span>

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正常來說,P2P企業作為網貸信息中介,起到撮合出借人和借款人交易的作用,承擔前期風控,后期催收等工作。類似銀谷在線這樣,由公司總裁孫敏出面與借款人直接簽訂借款協議的現象并不多見。


業內人士多質疑銀谷在線這種模式是“超級放貸人”的模式,合規存疑。除了銀谷在線之外,東方銀谷旗下其他產品的合規性也有待考證。

今年2月,捷越聯合因未按時履行法律義務而被法院強制執行,也就是大家常說的老賴公司,而從判處法院來看,問題可能出在捷越聯合榆林分公司。

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天眼查顯示,捷越聯合榆林第一分公司成立于2015年8月,目前狀態為“在業”。

捷越聯合擁有龐大的線下門店組織,全國在營門店超過200多家,并于去年底違規繼續擴張。而這種粗放式發展,問題也顯而易見。

除了被強制執行,在中國裁判文書網上,北京捷越聯合涉及訴訟超過2000多起,而其中只要集中在公司聯合創始人兼董事王曉婷扮演超級借款人角色的借貸訴訟。

按照2018年12月最新一例法院判決,“王曉婷放貸對象主體眾多,系通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息,出借行為具有反復性、經常性,借款目的也具有營業性,未經批準,擅自從事經常性的貸款業務,屬于從事非法金融業務活動?!?/span>

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據公開資料信息,捷越聯合并不具備小貸牌照等金融放貸資質。

另一方面,捷越聯合名下全資有向上金服、向前金服兩大網貸平臺。

眾所周知,網貸行業作為信息中介,只能從事風控審核、撮合交易等行為,而不能觸碰資金。而捷越聯合及王曉婷此類行為,在業內被稱為超級放款人。

互聯網金融中心主任指出,“超級放貸人模式是P2P平臺早期的行為,為了提升借貸雙方匹配的成功率。但這種模式涉及到資金池等問題,2016年監管提出的禁止債權轉讓,針對的就是這種模式,這是很明顯的違規行為?,F在很少有平臺敢這樣做了,風險太高?!?/span>

另外,2017年年底,監管下發《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文),“超級放款人”模式的債權轉讓屬于違規行為。

在2018年下半年,監管下發108條問題清單,再一次明確禁止超級借款人行為。

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但根據借款人投訴,捷越聯合及王曉婷在2018年3月,還在廣東清遠線下門店從事超級借款人業務。

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除了超級借款人,在第三方投訴平臺上,捷越聯合還涉及砍頭息、高利貸、暴力催收等眾多問題。

去年以來,山東威海等不同地市三次發布非法集資風險提示函,捷越聯合三次均榜上有名,而近日相繼被曝出問題的信和財富、冠群馳騁當時均在提示函中。

總而言之,無論是超級放貸人模式下的假標,亦或是保持線下模式,還是虛假違規宣傳,都對平臺通過合規的檢驗有百害而無一利。相信只有那些積極落實合規規定的平臺,才可以行穩致遠。


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